כיצד לקבל אותה וכיצד לנהל אותה
כחלק מאורח חיינו במדינת ישראל כמעט כל אחד מאתנו זקוק בשלב מסוים להלוואה די גדולה לטובת רכישה של דירה. הלוואה מוכרת זו נקראת משכנתא ומאחר ומדובר במהלך די חשוב וקריטי בחיים שלנו עלינו לעשות את כל אשר ביכולתנו בכדי לדעת ולהבין בדיוק במה מדובר לפני קבלת משכנתא. ישנם נושאים עיקריים שיכולים לעזור לנו להתאים את אותה משכנתא בהתאם ליעדינו וליכולתנו.
משכנתאות – הלוואות גדולות כאלו, מסוגלות להינתן לכם על ידי מוסדות גדולים כמו בנקים, כשלעתים ניתן לבצע לקיחת משכנתא גם מהמדינה בתנאי זכאות מסוימים. מדובר בסכומי הלוואה גדולים שיפרסו למשך שנים רבות (לעתים גם 30 שנה קדימה). תשלומים אלו יהיו מלווים בהצמדות שונות ובריביות המאפיינות כל משכנתא בהתאם למסלולה.
חישובים מקדימים – עלינו לדעת כי משכנתא ניתנת ביחס למחירה של הדירה. בראש ובראשונה עלינו לדעת באיזו עלות דירה אנו מסוגלים לעמוד. יש לקחת בחשבון את הסכום העצמי שאנו מסוגלים להעמיד בעת לקיחת משכנתא (חסכונות, כסף מההורים וכו') ולאחר מכן נהיה חייבים להעריך את יכולתנו להחזיר סכומים חודשיים בהתאם להכנסות שלנו ממשכורות ובהתאם לתכנון הרכב המשפחה שלנו בעתיד (עד כמה שניתן). כתוצאה מכך, תוכלו לדעת בצורה טובה יותר איזה סכום ואלו החזרים הם רלוונטיים לגביכם.
"טופסולוגיה" ומסמכים – יש להעביר לבנק טפסים המעידים על זהותכם, זכאותכם, הכנסותיכם, חוזה דירה, נסח וטאבו וכד'. כך יפתח תיק על שמכם והבקשה תצא לדרך (שים לב! פתיחת תיק משכנתא בבנק כרוכה בתשלום).
בחירת המסלול – שוק המשכנתאות הוא תחרותי ולכן יש באפשרותכם לבחור את המסלול הנוח לכם בדרך להחזרים קלים יותר. מומלץ לעשות סקר שוק מעמיק, מאחר והתחרות יכולה להעניק לכם אחוזים נמוכים יותר של ריבית והדבר מתבטא בהפרש של אלפי שקלים לפחות, במשך תקופת החזר המשכנתא. קבלת משכנתא בהתאם לבחירת המסלול שלכם תביא אתכם למצב שבו תוכלו להתנהל בצורה שתמנע מכם להגיע למצב שבו לא תעמדו בהחזרי המשכנתא. משכנתאות הן מוצר לטווח ארוך ולעולם אי אפשר לדעת מה יהיה מצבנו הכלכלי בעוד 10 או 20 שנה.
ביטוחים – משכנתא היא הלוואה בעלת חשיבות לבנק שנותן אותה ולכן ההחזר שלה הוא קריטי להתנהלות הבנק. בכדי להבטיח את כספי ההלוואה שנתן, הבנק מבקש לבטח את עצמו על ידי כך שהוא מבטח אתכם. ביטוח משכנתא (יחד עם ביטוח חיים) שלכם הוא מוצר נלווה למשכנתא שבו תשלמו על ביטוחים שאם יקרה משהו לכם או להחזרי המשכנתא, עדיין יוכל הבנק להבטיח את כספו. קבלת משכנתא היא לא משחק והכסף חייב להגיע בסופו של דבר חזרה למלווה.
נקודות לציון – משכנתאות יכולות להיות גמישות בצורות שונות. קבלת משכנתא במסלול מסוים לא מחייבת תמיד את המשך אותו מסלול מאחר וניתן כיום לבצע מיחזור משכנתא או לחילופין מי שמסוגל יכול גם לבצע פירעון מוקדם ולחסל את המשכנתא לחלוטין. אפשרות של לקיחת משכנתא בעלת ריבית משתנה היא גם כן אופציה מאחר והיא יכולה להתאים לתנאי אינפלציה מסוימים.
יש לקחת משתנים רבים בחשבון לפני שאתם בוחרים את המשכנתא שלכם.
